证券时报编辑 刘筱攸

　　平安银行主动调降高风险零售资产的动作，仍在继续。

　　综合平安银行的半年报和日前发布的三季报来看，该行的个人贷款余额先从去年末的1.978万亿元降至今年6月末的1.821万亿元，9月末又进一步降至1.787万亿元。

　　与个贷投放持续减少形成对比的是，平安银行的对公业务在三季度有所增长，可见该行的转型步伐仍在向前。

　　个人贷款余额再降

　　平安银行的零售转型渐入深水区。

　　在公司的半年度业绩发布会上，平安银行管理层表示，零售转型将着力于客群质量、资产质量、资产结构等三个方面的提升。为了实现这个目标，该行过去采取告别贷款端高定价、高风险，以及在存款端通过高收益产品实现获客的“三高”零售增长策略正在被颠覆。

　　零售转型落到数据上，最直观的体现就是个贷投放缩量。截至今年9月末，平安银行个人贷款余额为1.787万亿元，较去年末的1.978万亿元下降9.66%；而今年6月末的个人贷款余额为1.821万亿元，已较去年末下降7.93%。在个人贷款结构上，抵押类贷款占比61.8%，较6月末的60.6%有所上升。不过，分品种来看，诸多零售业务可谓表现失速或者不温不火。

　　以住房按揭贷款为例，平安银行9月末的住房按揭贷款余额为3125.37亿元。相较6月末的3065.77亿元而言，意味着该行第三季度的住房按揭贷款余额仅增加约60亿元。

　　在作为零售业务“引擎”的信用卡方面，复苏迹象尚未显现。截至9月末，平安信用卡流通户数为5055.01万户，较6月末的5165.58万户仍有下降。较为积极的信号是，1~9月，平安银行信用卡总消费金额达1.76万亿元，线上消费占比同比提升5.5个百分点，信用卡循环及分期日均余额占比则同比提升1.2个百分点。

　　此外，平安银行前期增势迅猛的汽车金融，如今也开始“踩刹车”。截至9月末，该行汽车金融贷款余额为2870.66亿元，相较于6月末的2822.16亿元，仅增加了48.5亿元。

　　对公业务实现微增

　　零售转型正在经历阵痛，对公业务的平稳也及时传递出一丝抚慰。

　　三季度，平安银行的对公业务实现了微增。数据显示，截至9月末，平安银行企业贷款余额为1.596万亿元，较去年末的1.43万亿元增长11.6%，较今年6月末的1.592万亿元则微增0.025%。

　　由于三季报缺乏业务分部的经营数据，因此平安银行零售金融产生的营业收入、营业支出、信用减值损失、利润总额、净利润等也暂时无法一一展现。不过，从全行的营收来看，零售业务的失速无疑拖累了整体的业绩——平安银行前三季度实现营收1115.82亿元，下降12.6%；归母净利润为397.29亿元，仅增0.24%。

　　个贷再降，对公微增。对于长期以“零售立行”为主战略的平安银行来说，在推动零售业务从高风险、高收益、高成本转向中风险、中收益、控成本的路上，仍需努力。

　　积极应对诸多挑战

　　今年以来，国内经济运行保持在合理区间，延续回升向好态势，但宏观数据和行业主体之间存在一定的“温差”。银行业营收、利润增长承压，息差快速收窄，资本补充需求上升，其中股份行受国有行、城商行两头挤压，面临诸多挑战。

　　值得提及的是，平安银行在应对息差进一步收窄这个行业共性难题时，取得了一定成绩。三季度，平安银行净息差收窄的“坡度”明显趋向平缓。今年前9个月，平安银行净息差为1.93%，较去年同期下降54个基点，较今年上半年的1.96%则仅降3个基点。

　　与此同时，平安银行的存款付息率正在下降。平安银行行长助理张朝晖曾在公司的半年度业绩发布会上表示：“预计到今年底、明年初，我行整体的付息率会有比较好的显现。现在，这个预判正在实现。”

　　三季报显示，平安银行今年前9个月吸收存款的平均付息率为2.13%，较去年同期的2.2%下降7个BP，较今年上半年的2.18%下降5个BP。这也从侧面说明，平安银行持续加强了高成本存款产品管控，促进了低成本结算存款沉淀，优化了存款成本。

　　步入四季度，平安银行的组织架构调整也将满一年（该行董事会于2023年11月27日审议通过《关于组织架构调整的议案》）。该行管理层曾在公司的半年度业绩发布会上透露：“正在解决重点地区的重点分行以及总行重点部门的干部问题，将来还需要解决中等地区和落后地区分行的干部问题。”

　　在此基调下，下半年以来，平安银行分行管理层持续密集调整。根据证券时报编辑最近确认的消息，三季度，平安银行北京分行、上海分行已有新的副行长任职资格获核准。