江德斌

　　自12月15日起，个人养老金制度已从36个试点城市（地区）推向全国。政策实施后，引起了社会的广泛关注。主要银行还推出了各种优惠账户开户活动，个人养老金账户开户数量显著增加。与此同时，一些网民报告说，在他们不知道的情况下，他们莫名其妙地“开户”。一些网民表达了他们的担忧，比如未经授权是否可以打开它？开户后不经营是否会有资金损失？“开户”后如何取消账户？

　　个人养老金属于补充养老金的范畴，而不是强制性政策。人们是否开立账户和支付费用，都遵循个人自愿的原则，并可以独立决定在哪家银行开立账户，并选择相应的投资计划。根据政策，个人自愿在特定账户存款，每年不超过1.2万元；在享受税收优惠的同时，也可以通过购买相关的金融产品获得收入。但是，如果客户在“开户”后错误存款，则无法取出，这可能会影响正常生活。

　　银行未经客户授权为其开立个人养老金账户的，属于非法经营行为，侵犯了客户的知情权和独立选择权。显然，网民遇到了“开户”的情况，违反了自愿独立的原则。银行应立即纠正错误，并根据客户的意愿和流程为其提供方便的服务，如销售账户和转账存款。

　　对于银行来说，目前储蓄业务处于股票竞争状态，个人养老金账户属于新业务，可以带来一定的客户和存款增量，随着个人养老金业务的全面推广，相应的资本、投资规模将继续增长，银行未来也可能获得稳定的资本账户管理费用。

　　此外，由于个人养老金账户的开立具有“独特性”，这意味着哪家银行开立了大量账户，因此它具有更大的竞争优势。因此，在利益的驱动下，银行将努力争取这个“蛋糕”，并尽可能多地开户。不久前，一些媒体曝光，一些银行向员工发布开户任务，员工必须采取各种法律或非法手段，不仅在客户没有预约的情况下，秘密开户，有些人花钱找商家代理，或与用人单位合作为员工集体开户。

　　无论采取哪种手段，都需要在储户充分了解和同意的情况下操作，否则属于违法行为，不仅公开侵犯客户权益，造成个人信息泄露、资金错误存款等风险，而且埋葬业务纠纷，降低客户对银行的信任。监管机构应迅速采取行动，加强对个人养老金账户业务的监督，敦促银行合规办理开户业务，制定严格的处罚措施，绝不容忍非法“抢劫”银行。

　　个人养老金制度是一件新事物。作为国家积极倡导的补充养老保险制度的重要组成部分，应在各方的照顾和标准化经营下健康成长，为人们的养老生活增加保障。然而，目前，许多人还不明白，仍处于观望和犹豫的阶段。如果银行急于取得成功，就会适得其反。因此，有关部门和金融机构不应急于取得成功，应采取稳步推进的战略，加强宣传，向公众介绍个人养老金的好处，普及账户经营知识，尊重公众的自愿选择，然后在个人养老金制度的发展过程中，逐步消除公众的担忧、自愿账户、存款投资。

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